CIC là gì? Nợ xấu là gì? Khi vay tín chấp, vay tiêu dùng, vay trả góp tại ngân hàng và các công ty tài chính thì chúng ta phải lưu ý về vấn đề trả nợ chậm.
Nội dung
1. CIC là gì
CIC là viết tắt của Credit Information Center (CIC) tiếng Việt gọi là Trung tâm Thông Tin Tín Dụng. CIC là tổ chức thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam. CIC có chức năng:
- Thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng của cá nhân, tổ chức nhằm phục vụ cho hoạt động của ngân hàng, tổ chức tín dụng.
- Thực hiện các dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định của Ngân hàng nhà nước.
2. Phương thức hoạt động của CIC
CIC yêu cầu các ngân hàng, tổ chức cho vay vốn tín dụng gửi hồ sơ các khoản vay tiền, tên người vay, thông tin thanh toán. Tiếp theo, CIC sẽ tổng hợp các thông tin đó lên cơ sở dữ liệu lưu trữ lịch sử tín dụng của mỗi cá nhân / doanh nghiệp.
Dựa trên cơ sở dữ liệu này thì ngân hàng sẽ kiểm tra thông tin của cá nhân/doanh nghiệp đó trước khi đưa ra quyết định cho vay. Có thể nói thông tin tín dụng này sẽ quyết định phần lớn việc một cá nhân/tổ chức có được chấp nhận vay tín dụng hay không.
3. Nợ xấu là gì?
Nợ xấu là các khoản nợ quá thời hạn trả tiền lãi / tiền gốc trên 90 ngày hoặc có khả năng trốn nợ. Như vậy nợ xấu được xác định dựa trên 2 yếu tố:
- Đã quá hạn trên 90 ngày
- Khả năng trả nợ đáng lo ngại
4. Các nhóm nợ xấu
Có 5 nhóm nợ xấu, nhóm càng cao thì khả năng vay thấp.
Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn
- Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn;
- Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại.
Nhóm 2: Nợ cần chú ý
- Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;
- Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn được điều chỉnh lần đầu).
Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn
- Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định;
- Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.
Nhóm 4: Nợ nghi ngờ
- Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.
Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn
- Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn;
- Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý.
Đọc thêm: Vay tiền F88 – Hướng dẫn vay tiền mặt trả góp hàng tháng
5. Cách tự kiểm tra CIC miễn phí
Để kiểm tra CIC rất đơn giản, bạn chỉ mất 2 phút theo hướng dẫn sau:
6. Nợ xấu có vay được tiền không?
Khi rơi vào nợ xấu thì khó vay được tiền. Tùy từng nhóm nợ như sau:
Nhóm 1 và nhóm 2
Với nhóm 1 tùy theo mức độ trả quá hạn thường xuyên hay không. Nếu thường xuyên hoặc liên tục quá hạn hoặc tổ chức tín dụng đánh giá khả năng thanh toán không tốt thì trả chậm từ 5 đến 7 ngày cũng rơi vào nhóm 2.
Cho nên, từ nhóm 1 và nhóm 2 cũng dễ dàng chuyển thành nhóm nợ xấu 3 hoặc nhóm 4 hoặc nhóm 5 tùy theo mức độ mà tổ chức tín dụng đánh giá.
Thời điểm hiện tại không ngân hàng nào hỗ trợ khách hàng bị CIC Nhóm 2 và khách hàng đó chỉ có thể vay được tại một số công ty tài chính như Prudential Finance, FE Credit… Tuy nhiên lý do vì sao trả chậm và chứng minh được thì tổ chức tín dụng đó mới hỗ trợ cho vay vốn được.
Nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5
Nếu khách hàng rơi vào nợ xấu nhóm 3 đến nhóm 5 thì tất cả các ngân hàng và công ty tài chính sẽ không cấp tín dụng cho khách hàng đó dưới bất cứ hình thức nào. Khách hàng đó phải đợi đến 2 năm thì trạng thái tín dụng của khách hàng đó mới được trở lại bình thường để xét duyệt vay vốn.
Đặc biệt, một số ngân hàng có hệ thống quản trị rủi ro rất khắt khe, khi bạn chạm mức 3 thì không bao giờ các ngân hàng đó cấp tín dụng cho bạn nữa.
7. Xếp hạng lịch sử tín dụng xấu
Bạn nên kiểm tra lịch sử tín dụng của mình như sau:
- Chậm hoặc không thanh toán tiền vay: thường vài tháng liên tục trở lên.
- Chậm hoặc không thanh toán chi phí sử dụng trong thẻ tín dụng.
- Mất khả năng thanh toán nợ vay tiền dẫn đến tài sản thế chấp bị xử lý, gán nợ.
- Bị kiện ra toà do không thanh toán nợ với người khác hoặc doanh nghiệp khác.
Có thể bạn quan tâm: Cách mở tài khoản MB Bank số đẹp miễn phí
Lời khuyên tránh rơi vào nhóm tín dụng xấu
Trước khi vay tín chấp hay vay thế chấp, bạn cần biết mình phải trả mỗi tháng (cả gốc và lãi) là bao nhiêu. Bạn nên chọn khoản vay mà chi phí trả nợ mỗi tháng không vượt quá 50% thu nhập để đảm bảo an toàn. Tuy nhiên con số này cũng chỉ mang tính chất tham khảo.
Đừng cố gắng vay ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khi biết rằng lịch sử tín dụng của bạn trong 2 năm gần đây không tốt. Bạn sẽ tốn chi phí “bôi trơn” và thời gian mà vẫn không vay được.
Câu hỏi thường gặp
CIC là gì?
CIC là viết tắt của từ Credit Information Center hay còn gọi là Trung tâm Thông Tin Tín Dụng. CIC là tổ chức của Ngân hàng nhà nước Việt Nam. Tổ chức này có chức năng thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng của cá nhân, tổ chức nhằm phục vụ cho hoạt động của ngân hàng, tổ chức tín dụng.
CIC hoạt động như thế nào?
CIC hoạt động khi có các thông tin về khoản vay, tên người vay, tổ chức cho vay, giá trị khoản vay, quá trình thanh toán được cung cấp từ các ngân hàng, tổ chức tín dụng… Khi nhận được thông tin, CIC sẽ liên tục tổng hợp, cập nhật các cơ sở dữ liệu mới nhất và trình báo lên để người sử dụng hệ thống có thể nắm bắt lịch sử tín dụng của từng cá nhân, doanh nghiệp một cách rõ ràng, cụ thể.
Kiểm tra CIC cá nhân ở đâu?
Bạn có thể kiểm tra thông tin tín dụng cá nhân ở 2 nơi sau:
Ngân hàng hoặc công ty tài chính nơi cho bạn vay vốn.
Kiểm tra qua Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (có địa điểm tại Tp.Hồ Chí Minh và Hà Nội)
Các ngân hàng và tổ chức tín dụng phải trả phí khi sử dụng dịch vụ của tổ chức này. Bạn cũng sẽ phải trả một khoản phí để kiểm tra điểm tín dụng của mình trên hệ thống CIC.
Thông qua bài này bạn đã biết CIC là gì? Cách tự kiểm tra CIC xem có nợ xấu không.
Tham khảo thị trường tài chính Việt Nam
